Pague más tarde, quizás más de lo que esperaba, por lo que compra ahora.
El problema con "compre ahora, pague después" es que "después" a menudo llega. A veces, la recompensa es mayor de lo esperado y, a menudo, por cosas que probablemente no habrías comprado de todos modos.
Compañías como Afterpay, Klarna e Insist han estado impulsando la tendencia de comprar ahora, pagar después (BNPL) durante bastante tiempo. Apple Pay Later, la propia gestión de BNPL de la compañía en los Estados Unidos, se lanzó en la primavera. La opción de fraccionar el pago de un artículo que estás comprando en línea es cada vez más común. Todo parece bastante sencillo: realiza una compra y, en lugar de pagarla de una sola vez, la divide en cuatro pagos sin intereses. Los TikTokers lo promocionan como una forma inteligente de comprar con un presupuesto ajustado, brindando la oportunidad de adquirir artículos de primera necesidad, incluso si hacerlo implica endeudarse. Además, no estás dirigiendo las empresas deshonestas de Mastercard, así que, ¡hola!
Si tiene la impresión de que esto es demasiado bueno para ser verdad, tiene razón. El vestido caro que acabas de comprar todavía está caro, pero los pagos más pequeños te han dado la justificación para derrochar un poco. Todavía con pantalones sin pagar, continúa con su día.
Según Nadine Chabrier, asesora principal de estrategia y casos en el Center for Mindful Lending, "se muestra sin interés, pero los clientes pueden descubrir que se les cobrará más de lo que sospechan". "Si olvidan sus cuotas o tienen varias compras ahora, pagan después, pueden obtener cargos de devolución de cuotas, gastos de cuotas perdidas, reactivación de cuentas, reprogramación, una amplia gama de gastos ocultos que no conocían al principio, " se lee el anuncio.
Muchos negocios de BNPL no operan teniendo en cuenta los puntajes crediticios de sus clientes, lo que lleva a que los clientes incurran en deudas que no pueden pagar. Si alguien no paga a tiempo, puede incurrir en cargos por pago atrasado y reducir su puntaje de crédito. Además, los errores son fáciles de cometer si las personas usan varias tarjetas de crédito o no están acostumbradas a realizar pagos cada dos meses en lugar de mensualmente. Puede ser más difícil obtener un reembolso de BNPL que de otros métodos de pago si un cliente necesita devolver un artículo que compró porque no se corresponde con la descripción, hubo un error o el artículo estaba dañado. Es más probable que los clientes realicen una transacción cuando se les da la opción de pagarla en cuotas.
Muchas empresas de BNPL actualmente operan en un área gris regulatoria, evitando las reglas que se aplican a las instituciones bancarias más tradicionales. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) está investigando las BNPL en respuesta a los llamados de los grupos de defensa del consumidor y algunos estados (incluidos California y Massachusetts) para aumentar el escrutinio de estos negocios y hacerlos cumplir.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) publicó un estudio en septiembre de 2022 que identifica "algunas áreas de riesgo de daño al comprador" en la industria de BNPL. Estas "áreas" incluían valores de compradores en conflicto, recopilación y adaptación de información, y cobro y sobreextensión de obligaciones. Según el informe, "Compre ahora, pague después tiene como objetivo alentar a los compradores a comprar más y adquirir más". El Departamento ha declarado que proporcionará pautas o regulaciones para que las empresas de BNPL brinden planes de seguro básicos, similares a los que reciben los compradores de Visa. También anunció su intención de establecer evaluaciones administrativas de los grupos que operan en el campo. La FTC también ha sugerido a las empresas BNPL que se sigan sus directrices jurisdiccionales sobre el seguro del comprador. Solo un sector espera ganar el juego del topo gerencial escabulléndose.
Chi Wu, un abogado del personal del Centro de Regulación de Clientes Públicos, ha observado que "usualmente hay estas nuevas organizaciones que dicen: 'Somos únicos, nuevos y rápidos, y los controladores no tienen la menor idea de cómo administrar nosotros ya que somos tan nuevos y rápidos y nerds o lo que sea. No lo creerás, pero no.
Costes asociados a la demora en el pago
Las empresas que ofrecen la opción de "compre ahora, pague después" llaman la atención sobre su flujo de efectivo al cobrar tarifas de envío en las compras. Por lo general, estas tarifas oscilan entre el 2 y el 8 por ciento. Eso es más de lo que cobran las compañías de tarjetas de crédito, pero Chabrier descubrió que los vendedores se arreglarán porque pueden aumentar el tamaño de sus vehículos si se les puede pagar en cuotas. Explicó que se anima a las personas a hacer compras más grandes porque los artículos se venden por separado.
Gastar $100 al instante es más probable que te detenga que gastar $200 en cuatro cuotas de $50.
Cuando los consumidores cometen errores al usar estos servicios, estas empresas también pueden beneficiarse, como señaló Chabrier. Ella dijo: "Si tiene cinco compras, compre ahora, pague después, como hace mucha gente, y realiza una acción engañosa, entonces, en ese momento, se verá afectado por estos cargos imprevistos, como cargos por mora si no cumple con una cuota". t y posiblemente un cargo por sobregiro de su banco".
Tales tácticas engañosas son parte del curso. LendingTree realizó un estudio en abril de 2022 y descubrió que el 42 por ciento de los prestatarios con crédito BNPL no habían realizado al menos un pago. El Money Road Diary informa que las deudas incobrables y los pagos atrasados están aumentando en las empresas de BNPL.
Los clientes de BNPL son desproporcionadamente jóvenes y de grupos subrepresentados. Algunos también tienen crédito de alto riesgo, lo que significa que pueden tener problemas para obtener acceso a las formas estándar de crédito. La inclusión financiera es lo que anuncian las empresas de BNPL, al igual que la provisión de crédito a quienes de otro modo no podrían obtenerlo. Eso puede ser cierto la mayor parte del tiempo, pero el límite entre salvaje y razonable es borroso. En comparación con la población general de "crédito dinámico", los clientes de BNPL tienen más cosas reconocidas como Mastercard, tarjetas minoristas y adelantos de porción, según un estudio realizado por TransUnion. A menudo, los bancos locales no tienen idea de si los clientes con los que están tratando realmente tienen los medios para pagar los préstamos.
"Con compre ahora, pague después, no está considerando los otros compromisos financieros que los compradores podrían tener", dijo Elyse Hicks, asesora de estrategia de clientes de Americans for Monetary Change. No hace falta investigar mucho para encontrar historias de recién graduados y de la Generación Z que tienen problemas financieros debido a BNPL, y es probable que esta situación empeore con el crecimiento y el precario estado continuo de la economía.
No tenemos experiencia en el manejo o guía de crédito.
El crédito es un tema complicado porque plantea interrogantes sobre quién debería tener acceso a él, a qué costo y qué debería pasar con aquellos que son ignorados. Insistimos en que las personas deberían poder realizar compras y que el acceso a la financiación es un motor del mercado. Muchos estadounidenses evitan las instituciones bancarias tradicionales por temor a que se les rechace el crédito. Tampoco creemos que las personas deban sufrir por obligaciones de las que no tienen forma de librarse, o que deban ser aprovechados por usureros por desconocer las condiciones de sus préstamos.
Los defensores de los consumidores no necesariamente van a argumentar que BNPL no debería existir, pero dirán que necesita más investigación y supervisión administrativa y que la gente debería tener una mejor idea de en qué se está metiendo. La Reality in Loaning Act, que protege a los consumidores de prácticas crediticias injustas e irrazonables, aún no se ha implementado en BNPL. (La ley de 1968 entra en vigor en los créditos de los compradores una vez que se dividen en cinco, razón por la cual las empresas de BNPL solo realizan cuatro pagos).
Robert Rebellious, profesor de derecho de la Universidad de Illinois con cierta experiencia en finanzas de consumo, ha dicho que "el jurado está deliberando" sobre exactamente lo que BNPL sugiere para los consumidores. Usó los ejemplos de los prestamistas de día de pago y los lotes de autos compre aquí, pague aquí, los cuales pueden parecer buenas opciones para las personas con crédito bajo o inexistente a primera vista. Si bien esto puede ser cierto en teoría, "tal como se aplica", esos negocios son altamente opresivos, dijo. A lo largo de los años, han surgido muchas mejoras en la financiación del consumo, todas prometiendo cosas maravillosas para los usuarios finales. Creo que se requiere más información para predecir el futuro de "compre ahora, pague después".
Señaló que las empresas que intentan evadir las normas de crédito y obligaciones no son nada nuevo. En el siglo XX, los especialistas en préstamos y las tiendas trataron de eludir las regulaciones de usura que fijan los costos de financiamiento asegurándose de no cobrar intereses sino juntar los costos de acuerdo con un "diferencial de costo del período", lo que significa cobrar un costo si se paga un artículo. por completo y otro si se paga a plazos. Si crees que eso es ridículo, tienes razón; es solo curiosidad bajo una etiqueta diferente.
En un esfuerzo por eludir las regulaciones bancarias, no hay escasez de productos y métodos. Las organizaciones argumentan que los artículos de acceso a salarios adquiridos, que son esencialmente adelantos del día de pago, no se incluyen en la Ley de Realidad en los Préstamos porque no tienen cargos que se basen en la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. (En igualdad de condiciones, por ejemplo, una parte de esas organizaciones solicitan propinas). "Se debe tener cuidado en todo este espectro de elementos novedosos y ausencia de pautas", comentó Chabrier.
La mayoría de las veces, los gerentes aprenden las cuerdas y estos problemas se resuelven, pero requiere tiempo y esfuerzo. Pero muchas personas que aprovechan "compre ahora, pague después" y planes similares terminan perdiendo sus camisetas (parcialmente pagadas). Scott Galloway, profesor de exhibiciones de la Universidad de Nueva York y coanfitrión de la grabación digital Turn, preguntó recientemente en New York Magazine: "¿Qué sucede cuando persuades a una edad para que gaste más de lo que puede manejar?" Es posible que lo averigüemos pronto.
Como señaló recientemente Bloomberg, muchas empresas en el espacio se encuentran actualmente en una posición difícil y su calidad está disminuyendo debido al riesgo de regulación, fin. vulnerabilidad económica y clientes que se desploman por obligación.
Es posible que las empresas de BNPL, como muchos de sus clientes, estén en apuros en este momento.
El mundo tal como lo conocemos es tal que tenemos que seguir intentándolo.
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